Conto aziendale: banca tradizionale, banca online o istituto di pagamento?
Differenze pratiche tra conto di una banca con filiali, di una banca online e di un istituto di pagamento o moneta elettronica: tutele, servizi, fido e costi.
Per un conto aziendale in Italia puoi scegliere tra tre grandi famiglie di soggetti: banche con rete di filiali, banche che operano soprattutto online e istituti di pagamento o di moneta elettronica (le cosiddette neobanche non bancarie). La differenza più importante non è l'app o il prezzo, ma la natura giuridica del soggetto: una banca raccoglie depositi coperti dal fondo di garanzia, un istituto di pagamento offre un conto di pagamento i cui fondi sono tutelati con la salvaguardia, e di norma non concede credito allo stesso modo. Per scegliere bene devi incrociare questa differenza con ciò che ti serve ogni giorno.
Le tre famiglie a confronto
| Criterio | Banca con filiali | Banca online | Istituto di pagamento / moneta elettronica |
|---|---|---|---|
| Natura del soggetto | Banca autorizzata, vigilata dalla Banca d'Italia e dalla BCE | Banca autorizzata, spesso senza sportelli propri | Istituto di pagamento o IMEL, autorizzato e vigilato, ma non banca |
| Garanzia sui fondi | Fondo interbancario di tutela dei depositi, fino a 100.000 euro per depositante | Come per le banche | Fondi dei clienti segregati (salvaguardia), senza la copertura del fondo depositi |
| Assistenza | Consulente e sportello | Chat, telefono, a volte consulente remoto | Chat e assistenza digitale |
| Contanti e assegni | Servizi tradizionali | Spesso limitati o tramite convenzioni | Di solito limitati o assenti |
| Fido e finanziamenti | Ampia gamma, valutazione del merito | Più limitata | Spesso assente o con prodotti specifici |
| Apertura | In sede o a distanza | A distanza | A distanza |
Tieni conto che la tabella descrive caratteristiche tipiche. Ogni operatore ha una propria offerta e può discostarsene, quindi verifica sempre contratto e Foglio informativo.
Cosa significa davvero "tutela dei fondi"
Quando depositi denaro presso una banca italiana, il tuo credito è coperto dal Fondo interbancario di tutela dei depositi fino a 100.000 euro per ciascun depositante e per ciascuna banca, valore in vigore secondo la normativa europea sulla garanzia dei depositi. Se il saldo del conto aziendale supera quella soglia, la parte eccedente non è garantita, e vale quindi la pena distribuire la liquidità su più banche o su strumenti diversi, valutando i costi.
Nel caso degli istituti di pagamento e di moneta elettronica i fondi dei clienti non sono impiegati dall'istituto per concedere credito e devono essere tenuti separati dal patrimonio dell'istituto, presso una banca o in titoli sicuri. Se l'istituto entra in crisi, i fondi sono tutelati attraverso questa salvaguardia, ma non c'è la garanzia dei depositi come per una banca. Non vuol dire che sia più rischioso in assoluto, ma è una struttura diversa che devi conoscere. Per saldi alti e permanenti è un fattore da considerare.
Quando conviene la banca con filiali
La banca tradizionale tende a essere la scelta più adatta in questi casi:
- Fai versamenti di contante frequenti (commercio al dettaglio, ristorazione).
- Hai bisogno di un fido o di un anticipo fatture e vuoi un interlocutore che conosca la tua azienda.
- Gestisci operazioni complesse: estero, garanzie, leasing, mutui, anticipi.
- Preferisci un referente fisico per firmare documenti o chiarire problemi.
Il costo è generalmente più alto, ma le condizioni sono spesso negoziabili, soprattutto se porti incassi, POS e finanziamenti nello stesso istituto. È utile chiedere almeno due proposte scritte per confrontarle.
Quando conviene una banca online
Il conto di una banca online è spesso un buon equilibrio per liberi professionisti e piccole imprese digitali: incassi tramite bonifico, poche operazioni di cassa, pagamenti a fornitori online. Il vantaggio è un canone più basso e una gestione rapida. Gli svantaggi possono essere la difficoltà di versare contanti o assegni, un numero ridotto di prodotti di credito, assistenza telematica che richiede più autonomia. Se la tua attività è tutta digitale, sono compromessi accettabili.
Quando ha senso un istituto di pagamento
I conti di istituti di pagamento e di moneta elettronica si rivolgono molto a startup, freelance e imprese con pagamenti online e internazionali. Spesso offrono carte virtuali, sottoconti, strumenti per dividere le spese tra i collaboratori, integrazioni con la contabilità. Sono utili come conto operativo, mentre la liquidità di riserva può restare su un conto bancario con garanzia. Valuta con attenzione:
- Se il conto ha un IBAN italiano o straniero, perché alcuni clienti o enti pubblici possono avere regole proprie.
- Se puoi ricevere e pagare F24 e addebiti diretti SDD in modo comodo.
- Come funziona la chiusura e il recupero dei fondi.
- Quali limiti esistono su importi e tipologie di operazioni.
Esempio di scelta ragionata (illustrativo)
Una consulente in regime forfettario incassa 12 bonifici al mese, paga 8 fornitori online e versa F24 ogni trimestre. Quasi non usa contante. Un conto online o di istituto con poche operazioni a pagamento le costa meno di un conto con filiale con canone medio, e non perde servizi essenziali. Una gelateria stagionale che versa ogni sera contanti e ha un POS, invece, ha bisogno di una banca con servizio di versamento e di un fido stagionale: il costo del canone è compensato da servizi che altrimenti non avrebbe. In entrambi i casi puoi stimare il costo con il calcolatore del costo mensile e leggere la guida a quanto costa un conto aziendale.
Come decidere in cinque domande
- Quanto contante gestisci? Se molto, privilegia chi ha un servizio di versamento affidabile.
- Hai bisogno di credito a breve? Se sì, parla con una banca fin dall'inizio.
- Quanta liquidità tieni ferma? Se supera i 100.000 euro, ragiona sulla distribuzione.
- Quante operazioni digitali fai? Con volumi alti, cerca pacchetti.
- Hai bisogno di integrazioni? Controlla compatibilità con il gestionale e la fatturazione elettronica.
Domande frequenti
Un conto di moneta elettronica è un conto corrente?
Dal punto di vista giuridico è un conto di pagamento, non un conto corrente bancario. Permette bonifici, carte e addebiti, ma non ha la stessa garanzia dei depositi e di solito non prevede fido.
La garanzia dei 100.000 euro vale anche per le imprese?
Sì, la garanzia copre i depositi di persone fisiche e giuridiche, con limite per depositante e per banca. Alcune categorie di depositanti possono avere esclusioni; controlla le informazioni sul fondo.
Posso avere più conti in banche diverse?
Sì. Molte imprese lo fanno per diversificare, per avere un conto di riserva o per separare incassi e pagamenti. Considera il costo di più canoni.
Come verifico che un soggetto sia autorizzato?
Consulta gli albi e gli elenchi pubblicati dalla Banca d'Italia, che contengono banche, istituti di pagamento e IMEL autorizzati in Italia.
Fonti ufficiali
- Banca d'Italia — albi di banche, istituti di pagamento e IMEL, guide ai conti correnti.
- Fondo interbancario di tutela dei depositi — copertura, limiti ed esclusioni.
- Arbitro Bancario Finanziario — tutela dei clienti dei servizi di pagamento.
